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风险管理基本知识

1、风险是什么?是否每人、每时、每刻都要面对风险?

答:风险是损失发生的不确定性。以企业为例,要面对的风险包括财产风险,如各种自然灾害、意外事故、盗窃行为;人身风险,如雇员的疾病、意外伤害;责任风险,如产品的缺陷、由于事故或疏忽、过失给第三方造成财产或健康损失;信用风险,如出口产品和服务可能面对的政治风险等;
    
作为工程或业务项目除要面对财产、人身、责任风险外,还要突出面对还贷风险及一旦发生事故导致的预期利润减少风险等;
    
作为政府机关,除要面对财产、人身风险外,还要突出面对公务员责任风险等;
    
作为一个自然人,即使是一个家庭主妇,也同样要面对健康、盗窃、家庭财产意外损失、退休、丧失劳动能力后收入减少等风险。
    
上述风险的发生往往会使政府、企业、个人遭受难以承受的直接、间接损失。

2、面对风险,怎么办?

答:现实社会风险无处不在,回避或不理睬是不可能的。
     
您需要借助风险管理技术来规避无所不在的风险。风险管理就是通过对风险的识别、分析、衡量、评价,从而选择避免、控制、转嫁、自留等有效的解决方法,使您以较小的成本获得最佳的保障。
     
风险管理具有很强的专业性,应通过由专家组成的风险管理顾问来共同完成。保险经纪公司是国内外所公认的专业风险管理顾问。

3、有哪些处理风险的技术方法?

答:处理风险的方法主要可分为以下四种:风险回避、风险控制、风险转移、风险自留。

风险回避是指通过放弃活动以消除某一特定风险带来的损失,是拒绝承担风险。比如害怕水淹而拒绝乘船、拒绝游泳。

风险控制是通过降低损失发生的概率、减小损失的程度来控制风险。如配备消防设施。

风险转移指通过合理的措施,将风险从一个主体转移给另一个主体。如将易着火的建筑物卖掉、出租人负责、贷款担保、保险。

风险自留指自己承担风险造成的损失。风险自留在以下情况下存在:第一,通过对风险进行分析和权衡后,决定全部或部分承担风险。在冒风险的同时可获得较大利润时,可将该种风险保留下来,以得到最大利益,如企业经营。第二,没有进行积极预防造成的风险自留。第三,对一些损失不大、发生较频繁的风险,往往采用风险自留较合算,如小物品的丢失。

4、投保后什么风险都没有了吗?

答:保险是风险处理的一种非常有效的方法,但是并不是说投保之后就万事无忧,什么风险都没有了。投保后,被保险人还存在着如下一些风险:

①投保人必须确定在投保的时候已经履行了如实告知的义务,否则保险公司可以拒赔;

②有一些风险属于保险合同中的除外责任,因为这些除外责任造成的损失是无法从保险公司得到赔偿的,需要以别的方法处理;

③投保后面临保额不足的风险,这一方面可能是投保时就未足额投保,另一方面可能是因为投保后保险标的价值上涨造成保额不足。在保额不足的情况下,被保险人的损失就不能得到足额的赔偿,自己得按照一定的比例承担损失;

④投保后,被保险人的新增财产如果没有通知保险公司更改保单的话,这部分新增财产也得不到保障;

⑤出险后,被保险人应及时通知保险公司,否则有可能因为没有履行这项义务而被拒赔。此外,《保险法》和保险合同中有关于被保险人索赔期限的规定,如果被保险人没有在索赔期限内向保险公司提起索赔,则被保险人遭受的损失也无法得到保险公司的赔偿。

5、什么是风险管理

答:风险管理是指通过对风险的认识、衡量和分析,选择最有效的方式,主动地、有目的地、有计划地处理风险,以最小成本争取获得最大安全保证的管理方法。

6、风险管理的意义是什么?

 答:进行风险管理可以维持企业生产经营稳定和家庭生活安定,减少家庭和企业对风险的恐惧与忧虑。避免社会各经济单位和家庭单元的波动,减少社会资源浪费,改进社会资源的分配和利用。

7、怎样进行风险识别?

答:风险清单分析法:利用一些风险清单,如保险调查问卷,风险分析问卷,取得一些风险信息,或利用过去的保单进行对照,以摸清客户的全部资产情况,包括固定资产和流动资产以及无形资产和人员状况,了解客户所在地的自然环境、经济环境状况等外部因素,罗列出该公司可能遭受的自然风险、意外事故等各种风险的可能状况;

财务报表分析法:可根据客户财务部门提供的过去10年的财务报表进行分析;

流程图分析法:分析客户的作业流程和风险链;

事故树分析法:分析过去的火灾事故报告,找出可能发生损失的地方。

    最后,根据风险管理的预算,采取各种多种方法组合的形式进行风险识别。

8、如何衡量风险?

答:衡量风险就是估计出风险损失发生的可能性大小和严重程度。通过收集、整理、描述损失资料,运用概率统计工具进行分析、预测,就可以估计出损失发生的可能性大小和严重程度。

9、如何评价风险?

答:在风险识别和衡量的基础上,把风险发生的概率、损失严重程度,结合其他因素综合起来考虑,得出系统发生风险的可能性及其危害程度,并与公认的安全指标比较,确定系统的危险程度等级,然后根据系统的危险等级,决定采取相应的风险管理措施。

10、如何选择风险管理技术?

答:(1)避免风险。对于那些潜在风险成本高于收益的投资项目予以回避。该公司应尽量避免合同所带来的损失风险。所有新的决策必须仔细分析、衡量,已经实施的决策,将在实施的过程中不断地被分析衡量,以便尽可能避免风险。

2)损失控制。一旦认为损失无法避免时,公司将首先运用损失控制措施,这是公司的管理原则。损失的减少主要依靠对工艺过程、装备设施仔细审查,以便识别衡量风险,将损失控制到最小。这种审查是一个持续不断的过程,包括设计环节、组织环节、操作环节,牵扯到一整套人、财、物的管理。因此,定期的安全检查则是必需的,检查的关键就在于将纠错措施予以制度化。

3)自留风险。一般来说,公司应该在下列情况下对一个损失暴露单位进行自留,即每年的潜在损失很小,可以将它看成正常的经营费用。损失的可能性很大,以至于可以将损失事件看成是必然事件。如果采用保险方式,则保险费率很高,而采用其它风险转移技术,也很复杂。这种潜在损失量如在企业的财务承受能力之内,就可采取风险自留,这样可减少保险费的支出。

4)非保险转移措施。该公司应该通过合同将一定的损失机会转嫁给其他合适的对象。这意味着在转移风险前,公司将对合同双方承担损失、控制损失的能力,经营传统,行业习惯加以了解。如果公司目标的完成有两种以上途径,那么,可以更多地转嫁风险的那种途径将被公司采纳。

5)保险转移。在下述情况下,公司风险管理专家组建议该公司购买保险:①法律或合同对此有规定。②潜在损失太大,公司无法自负。③每年的风险处理成本(不包括保险)公司无法自己承担,而且保险成本合理,可以接受。④保险可以更好、更经济地提供有关的服务,比如检查、索赔处理、法律服务、损失控制等。购买保险时,公司风险管理专家组建议该公司对保险公司的选择评估要包括以下几个方面:第一、是否具有足够的承保能力;第二,保险公司的财务稳定性状况;第三、服务质量的高低,包括售后服务和理赔服务状况;第四,保险费率;第五,保险公司的经验和信誉状况。

11、怎样进行风险管理的效果评价?

答:风险管理的效果评价是指对风险处理手段的效益性和适用性进行分析、检查、评估和修正。由于环境的变迁,风险的变化发展,会导致风险因素的变化。因此,风险管理者还应该对前一阶段选择并实施的风险管理方法的实施效果进行适时的评价,并不断修正计划,以适应风险的变化,努力达到最佳的管理效果。

在一定时期内,风险管理方法是否最佳,效果如何,需要有科学的方法进行评估。一般来说,评估的标准是风险管理计划中制定的目标标准,即必须符合以最小成本获取最大安全保障的基本目标。为此,我们通过效益比值来评价风险管理方案。效益比值就是因采取该项风险管理方案而减少的损失除以因采取该项风险管理方案所支出的各种费用及其机会成本,也就是效果与成本的比值。如果效益比值小于1,则该项风险管理方案效果不佳,不可取;反之,则可取。

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